איך מתמודדים עם בעיות בתמחור ביטוח סיעודי?

מטבע הדברים, אחד הפרמטרים המרכזיים שיש לשקול ולקחת בחשבון בעת רכישת פוליסת ביטוח סיעודי הינו גובה דמי הפרמיה שיש לשלם עבורה. שכן, מטבע הדברים, לא כל המבוטחים יכולים להרשות לעצמם לשלם דמי פרמיה גבוהים יחסית.

אולם, מצד שני, ככל שגובה דמי הפרמיה, קרי, תמחור הביטוח הסיעודי, הינו נמוך יותר ועל כן גם יותר בר השגה, כך גם הכיסוי של הפוליסה הינו צר יותר ו/או לזמן קצר יותר, כך שספק רב אם יהיה באפשרותו לספק את מלוא צרכיו הכלכליים של המבוטח למקרה שהוא יהפוך לסיעודי, חלילה.

הבעיות בתמחור הביטוח הסיעודי מתחדדות במיוחד כאשר משווים בין פוליסות של חברות הביטוח הפרטיות לבין הפוליסות של קופות החולים.

שכן, בעוד הפוליסות של חברות הביטוח הינן מגוונות וגמישות מבחינת ההיקף הכיסוי שלהן וביכולתן אף להציע פוליסות עם תשלום תגמולי ביטוח לכל החיים וכן עם הרחבות שונות ומגוונות, אז הפוליסות של קופות החולים יכולות להציע כיסוי ביטוחי ל-5 שנים בלבד ואין להן כל אופציה להרחבות, אם כי הן גם זולות בהרבה משל הפוליסות הפרטיות.   

כדי להתמודד עם הבעיות הללו ישנן מספר דרכים שניתן להיעזר בהן וזאת כפי שיוסבר בהמשך הדברים.

ביצוע סקר שוק והשוואת מחירים בין הפוליסות השונות

כמו בהרבה מקרים שבהם שוקלים רכישה חשובה ובעלת משקל, כך גם בעת ששוקלים רכישת ביטוח סיעודי, מומלץ לעשות סקר שוק ולהשוות בין מחירי הפרמיות של הפוליסות השונות.

ממש לא כדאי למהר ולבצע רכישה חפוזה, או להתפתות לפרסומות של חברות הביטוח או להצעות של סוכני הביטוח. במידת הצורך, ניתן להיעזר באתרי אינטרנט שמשווים בין הפוליסות השונות.

בהקשר זה חשוב לשים לב להבדלים בין הפוליסות השונות ולהשוות לא רק בין הפוליסות רק של חברות הביטוח השונות, אלא גם בין הפוליסות של אותה חברת ביטוח עצמה, מאחר ולכל חברת ביטוח יש בדרך כלל מספר סוגים של פוליסות ביטוח סיעודי ולא רק פוליסה אחת מסוג זה.  

רכישת הפוליסה בגיל צעיר ככל הניתן

ככלל, ככל שרוכשים את הפוליסה בגיל צעיר יותר, כך גם דמי הפרמיה שלה הינם זולים יותר. שכן, הנחת המוצא של חברות הביטוח הינה שהמצב הבריאותי של המבוטחים הצעירים יחסית הינו טוב משל המבוטחים המבוגרים יחסית ועל כן הסיכוי שלהם להפוך לסיעודיים ולאלץ את חברת הביטוח לשלם להם תגמולי ביטוח הינו נמוך יותר.

בנוסף, גם מבחינת קופות החולים, ככל שרוכשים את הפוליסה הקבוצתית בגיל צעיר יותר, כך גם עולה גובה תגמולי הביטוח החודשי.

גיל ההצטרפות לפוליסה הקבוצתית מחולק ל-3 קבוצות שונות, עד 49, בין 50 ל-59 ומ-60 ומעלה.

התגמול החודשי מפוצל לתשלום מסוג פיצוי, עבור מבוטח השוהה בביתו, לבין תשלום מסוג שיפוי, למבוטח השוהה במוסד סיעודי. תשלום הפיצוי/שיפוי למבוטח שהצטרף עד לגיל 49 הינו 5,500 ₪ / 10,000 ₪, למבוטח בגיל 50 עד 59 הינו 4,500 ₪ / 6,500 ₪ ולמבוטח בגיל 60 ומעלה הינו 3,500 ₪ / 4,500 ₪.

רכישת מספר פוליסות

על מנת להגדיל את סכום התגמול החודשי, מוצע לשקול לרכוש מספר פוליסות ביטוח סיעודי, שישלימו זו את זו. 

לדוגמא, מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח קבוצתית של קופת החולים, שנהנית מדמי פרמיה נמוכים יחסית וכן פוליסת ביטוח אישית, עם היקף כיסוי רחב יותר ומשך תקופת תשלום תגמולי ביטוח ארוכים יותר משל הפוליסה של קופת החולים.  

עם זאת, כאשר מדובר בכפל ביטוח סיעודי, יש לבדוק כיצד מוגדרים התגמולים של הביטוחים הללו. כלומר, האם הם מוגדרים כפיצוי או כשיפוי.

במידה ומדובר בתשלום מסוג פיצוי, אז התשלום יבוצע בסכום קבוע, ללא קשר להוצאות המבוטח בפועל ועל כן ניתן לקבל את התשלומים משני הביטוחים, ללא הגבלה.

אולם, במידה ומדובר בתשלום מסוג שיפוי, אז התשלום מבוצע לפי ההוצאות שהמבוטח שילם בפועל, כך שיש הגבלה על סכום הביטוח שניתן לקבל משני הביטוחים, מאחר ולא ניתן לקבל כפל תשלומים על אותה הוצאה.