תקופת אכשרה בפוליסה וההבדל מתקופת המתנה
כאשר רוכשים ביטוח סיעודי נתקלים בשני מושגים: תקופת המתנה ותקופת אכשרה.
בקצרה יאמר כי מושגים אלה משקפים את פרק זמן בו המבוטחים לא יהיו זכאים לקבל תגמולים בקרות מקרה ביטוח.
יחד עם זאת, מלבד עובדה זו, הרי שאין דמיון נוסף בין שני המושגים והם נבדלים האחד מן השני באופנים רבים.
בסקירה המפורטת שלפניך נסביר בהרחבה אודות המשמעות החוקית של תקופת האכשרה ככל שהדבר נוגע לפוליסת הביטוח הסיעודי ועל ההבדל המהותי בין אכשרה להמתנה.
חשוב להבין: תקופת אכשרה
תקופה זו מבטאת את פרק זמן אשר בו פוליסת הביטוח הסיעודי אינה מכסה מקרה ביטוח שיארע במהלכו. התקופה מתחילה ביום תחילת הביטוח ומסתיימת במועד אשר קבוע בפוליסה וידוע מראש.
במרבית המקרים תקופה זו נעה בין שלושה חודשים ועד לתשעה חודשים.
המטרה העיקרית של תקופת אכשרה היא לסנן את כל אותם מקרים בהם מבוטחים רוכשים ביטוח סיעודי מתוך ידיעה כי הם זקוקים לביטוח שכזה וכי קיים סיכוי גבוה שיקרה מקרה ביטוחי.
למשל, מבוטחים אשר התגלתה אצלם בעיה רפואית בגינה הם עתידים לאבד את יכולתם לתפקד באופן עצמאי בתוך פרק זמן קצר. מובן כי תקופה זו מונעת פיצוי גם ממבוטחים בעלי סיכון רגיל, כלומר, כאלה אשר איתרע מזלם והתרחש מקרה ביטוח בלתי צפוי בתוך תקופת האכשרה. ואולם, אין באפשרות חברות הביטוח לערוך הבחנה בין סוגי המבוטחים השונים.
המתנה אינה כשורה לאכשרה!
תקופת ההמתנה מבטאת את פרק הזמן שעל המבוטחים להמתין עד למועד בו הם יקבלו את תגמולי הביטוח. התקופה מתחילה ביום קרות מקרה הביטוח ומסתיימת במועד ידוע מראש וכפי שקבוע בפוליסה.
תקופה זו עומדת על שלושה חודשים ברוב פוליסות הביטוח הסיעודי.
מטרתה של תקופת ההמתנה היא להניע את המבוטחים לנקוט באמצעי זהירות סבירים למניעת קרות מקרה ביטוח במהלך חיי הפוליסה.
קיומה של תקופה זו יוצרת אינטרס משותף אצל המבוטחים וחברות הביטוח לנקיטת אמצעי זהירות. יש הרואים בתקופת ההמתנה כרכיב השתתפות עצמית החל על המבוטחים.
בשונה מתקופת האכשרה, הרי שכל מקרה ביטוח שיתרחש במהלך תקופת ההמתנה יכוסה על ידי הפוליסה. ואולם, זכאותם של המבוטחים לקבלת תגמולי הביטוח תתחיל רק בסיומה של תקופת ההמתנה.
פוליסות ללא תקופת אכשרה או המתנה
מבוטחים רבים מוטרדים משני מצבים אפשריים, אשר התקיימות של אחד מהם עשוי לרוקן מתוכן את מטרת הביטוח הסיעודי מבחינתם.
הראשון הוא קיומו של מקרה ביטוח בתוך תקופת האכשרה. במקרה שכזה, המבוטחים ישארו ללא כל פיצוי. השני, קיומה של תקופת המתנה אשר מותירה את המבוטחים ללא כל מקור הכנסה לתקופה משמעותית, תקופה שבה הם חסרי יכולת לתפקד באופן עצמאי והם למעשה יקרסו כלכלית ופיזית בתוך תקופת ההמתנה.
בצל חששות אלו, חשוב לדעת כי קיימות הרחבות לביטוחים הסיעודיים הבסיסיים. באמצעות הרחבות אלו, המבוטחים יכולים להבטיח לעצמם ראש שקט וכי עם קרות מקרה ביטוח הם יהיו זכאים לתגמולי ביטוח כבר מן היום הראשון וללא קשר למועד בו אירע המקרה.
בכל הנוגע לתקופת האכשרה, הרי שיש פוליסות אשר אינן כוללות תקופת אכשרה או אשר מאפשרות רכישה של כיסוי ביטוחי גם לתקופת האכשרה. באופן דומה ובהתייחס לתקופת ההמתנה, הרי שניתן לרכוש הרחבה שמבטלת את תקופת ההמתנה.
לרוב, כדי ליהנות מהרחבות אלו הרי שיש לשלם תוספת לדמי הביטוח המשולמים. ואולם, נדמה כי לא ניתן להפריז בחשיבות רכישת ההרחבות.
בשורה התחתונה חשוב להכיר את המושגים תקופת אכשרה ותקופת ההמתנה וכן להיות מודעים להבדל שביניהם.
ניתן לדרוש ולבחון מול חברות הביטוח רכישת פוליסה שאינה כוללת תקופת אכשרה ואינה כוללת תקופת המתנה. אל תוותרו על פוליסת ביטוח סיעודי אשר תבטיח כי אתם תהיו מכוסים בכל זמן נתון זמן וכמובן תבטיח כי תקבלו פיצוי כבר מהיום הראשון בו אירע המקרה הביטוחי.
אם כבר רוכשים ביטוח סיעודי, אז חשוב לדאוג לקבל את כיסוי איכותי ומיטבי, כיסוי אשר לא יכלול תקופת אכשרה וגם לא יכלול תקופת המתנה.